配资门户 <{配资门户}>老人十万怎样理财？先保本金安全，再求收益
眼下不仅仅是年轻人热衷于投资理财，一向保守的父母也不再局限于只买国债、去银行存定期，也开始尝试多样化的投资了。
但是，他们中有不少人买了一些不适合自己的产品，甚至根本就是不靠谱的投资品，非但没赚到钱，最后还损失了大笔养老钱。
今天，她姐就跟大家聊一聊“父母理财”这个话题。
无论是我们帮父母打理钱财，还是父母自己管钱，都应该注意的以下两点：
1，投资时一定要把“本金安全”放在首位
我们的父母大多都已经退休了，面对的首要问题就是收入的减少，而日常生活开销基本不变，如果身体不好，在药物和治疗上的支出还会不断增加，能结余下来的钱就更少了，未来将面临着支出＞收入的情况，所以父母承受风险的能力是远不如我们年轻人。
因此对于父母来说，理财的目标就不是如何获取更高的收益了，而是先考虑如何让手中的钱保值，把风险降低，保住养老本，之后在能防范风险的情况下，再去追求更高的收益。
所以，像国债、银行存款等低风险的类固收产品，对于父母来说，是一定要配置的。哪怕全部都买了低风险的理财产品，也是没有问题的。
2，保证资金的流动性充裕
这是什么意思呢？
相信有不少老人去银行存钱，一看到存款期限长，利息也高，于是就把钱都存成了三年期或者五年期的定存，或者是买5年期的国债，虽然收益相对高了一些，可一旦在产品未到期前急需用钱，从银行把钱取出来会损失很多利息。
面对这样的情况，在投资前，就要先预留出一部分资金以备不时之需。通常，对于应急资金的储备量，建议大家留3-6个月的总支出就行，不过对于父母来说，绝大多数已经没有养儿压力和负债压力了，拿“月支出”做锚，最后预留出的金额显然是不够应急的，所以这里建议大家用父母可支配资金的百分比来做应急资金的储备，比如拿可支配资金的20%。
这笔钱要放在活期存款、货币基金或是可以随时支取的低风险理财产品上。
之后剩下的钱，再去进行中低风险的投资。单笔资金的投资期限也不要太长，最好控制在三年以内，如果本身健康情况不是很好老人十万怎样理财，投资期限最好在1年以内，这样才能保证资金的流动性。
如果资金量比较大，需要配置一些长期产品时，也要提前问清楚是否可以提前支取或者质押贷款，总之要确保流动性充裕。
谨记！安全和流动性是（帮）父母理财时的重中之重。
3，除了社保外老人十万怎样理财？先保本金安全，再求收益，还需商业保险的补充
社保是一项国家福利，也是我们最基础的保障，特别是对于上了年纪的父母来说，医保尤其重要。
如果父母一向身体很好，只是偶感一些小病小痛，社保是够用的，但如果因意外导致需要住院治疗或是罹患大病，一些有效的治疗手段，医保能报销的部分还是有限的，因此，能在医保报销后提供费用二次报销的商业保险，是抵御风险非常好的选择。
我们可以用“三个账户”来安排这些资金。
第一个账户：活钱账户
这个账户是为了存储应急资金使用的。存放金额可以是父母全部可支配金融资金20%。当然具体比例可以根据父母的实际情况灵活调整。如果父母身体健康，退休金较为充裕，手里的储蓄也比较多，这部分资金的预留比例可以降至15%或10%。反之，预留比例则要提高。
活钱的储备工具，可以选择银行活期或1年期定存、货币基金和类似她理财“小金罐”这类灵活性和安全性很高的理财产品。
第二个账户：保险账户
这个账户是为了给父母配置商业保险使用的。
如果你的父母年龄在50-60岁之间的，建议按照意外险+重疾险+百万医疗险的组合进行选择，这样意外和健康上的风险都可以得到保障。不过这种组合的保费可能较高，通常需要8000元左右。
如果你的保费预算较为有限，或是父母的身体健康状况不允许，那么重疾险可无需配置，只选择意外险+医疗险或防癌医疗险即可，保费大约在2000元左右。
如果你的父母年龄在60-70岁之间，重疾险基本上是买不到了，那么我们可以通过意外险+防癌医疗险的组合来进行配置，保费基本上在1000-2000元之间。
总之，百万医疗险或防癌医疗险和意外险都要尽量安排上，重疾险根据父母的年龄、身体健康情况和资金情况做选择配置。
第三个账户：增值账户
这个账户是为资金中长期稳健增值使用的。存放金额则是刨去应急资金和商业保险配置后的那部分。
再次强调，在理财产品的选择上，不追求高收益，重点是稳健+流动性充裕。
如果到这一步，父母可用于增值的资金总量不多，比如30万以内，可以考虑全部配置低风险的投资品，比如银行存款、国债、银行自营的1年期以内理财产品和投连险（如小金罐）。虽然上述理财产品的收益率在利率下行的大趋势下，收益率并不是很高，但是胜在稳定性和流动性都不错。
如果可用于中长期增值的资金相对充裕，在上述低风险且流动性很好的理财产品配置之外，还可以选择一些中长期（2-5年甚至更久）的投资品配置，比如年金险和增额终身寿险，虽然是保险，但是更倾向于低风险的“保本理财”产品。
比如信泰如意享七金版，69周岁以下的人群都可以投保，3.5%预定利率，年金复利增长，保证领取25年，每年领取金额按7%递增，整体来看收益也不错。
再比如守护神增额寿险，70周岁以内的人群可以投保，选择3、5、10年交费，IRR最高能到3.49%。而且可以通过“减保”的方式取出部分现价，流动性也能得到一定支持。
除此之外，如果父母主观上可以承受一定的本金波动风险，资金也没有短期的使用计划，那么可以在父母完全了解风险的前提下，配置一些债券基金或偏股型基金，或持有一些基金组合，比如她理财APP里的小确幸计划、小目标、大鱼计划等。
在帮父母或者父母自己打理钱财时，如果能按照以上“三个账户”的顺序和方法来管理资金，虽然不一定能赚很多，但能更有序、更稳健的把养老钱守护好。
关于（帮）父母投资理财的一点提醒
1，对于陌生的投资理财产品，要谨慎一些
并不是说自己不了解的理财产品不好，而是不管对于哪个年龄段来说，决定掏钱投资时的第一要务就要熟悉所投产品是什么类型、风险如何、收益如何、流动性又如何。也就是所谓的“不懂不投”。
而对于我们父母甚至更年长的人群来说，本身并不具备专业的知识去鉴别产品，而且也正是因为自己的不懂，所以也极易受到销售人员或者身边朋友对产品的“过度介绍”，从而导致自己稀里糊涂的买了并不适合自己的产品。这种情况下的投资，不确定性是很大的。因此对于自己比较陌生的理财产品，一定要多观察多了解，用谨慎的态度去对待。
2，遇到跟养老公寓、保健品、收藏品有关的，一定不要投
很多骗子都是以推销保健品或者打着投资养老公寓为由，引诱老人听课洗脑，并且承诺高额回报和分红，向他们进行借款融资；还有骗子诱使众多老人以高出市场价数十倍的价格购买所谓“收藏品”或者是所谓有收藏价值的“纪念币”。如果遇到这种投资推销时，一定不要信，全是骗人的。
3，多与父母交流，多关注财经新闻
为什么被曝光的投资骗局中，受害人里总少不了老年人这个群体？因为上了岁数的人普遍缺少判断力，并且对网络信息有滞后性，容易出现投资跟风的情况，这就导致很多中老年人走入理财圈套。
所以提醒父母，也提醒我们自己，千万不要轻信所谓的高收益，更不要贪图那点小恩小惠，对自己拿不准的理财产品多跟子女或周围人沟通听取意见，平时也多关注一些财经新闻，了解一点当前的市场动态，不要轻易就拿钱去投资，宁可错过，也别犯错。
4，帮父母打理资金时，最好跟自己的钱分开管理
如果不方便单独开户，放在一起进行投资，也要单独给父母的资金做好购买和赎回到账的记录，一是分的清楚些，在计算收益时更方便，二是如果还有其他兄弟姐妹，也能避免出现一些不必要的纠纷。
总之，对于父母来说，理财上一定要以资金安全为首要目标，不要贪图高收益而误入圈套，对自己不了解的产品要保持高度警惕，学会自我保护。
