配资门户 <{配资门户}>理财规划入门指南：精准定位，个性化方案，核心参考文献详解
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理财规划论文范文作文第一篇
【】中国加入WTO后，金融领域的限制逐步放开，同业
间竞争加剧，银行传统业务利润空间不断萎缩，市场对银
行产品进行创新的要求日益迫切。在此背景下，个人理财
业务以风险小、市场宽广、利润空间巨大等优势渐渐成为
商业银行的新宠，成为银行零售业务进步的战略重点。目
前，该项业务虽然已在我国如火如荼的进步起来，但是由
于政策限制，专业人才匮乏，微机软件和数据库等技术平
台的建立尚不完善，以及银行自身客户关系管理及营销策
略的滞后，使该业务在我国离步入成熟还有很长的一段路
要走。银行只有依照营销管理的思想，以差别服务为特色，
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以先进的计算机设备和软件为依托，由银行专家型复合人
才依据客户需求，对各种个人金融产品进行有针对性的业
务组合和创新，规划出适合客户的个性化的理财方案，满
意中高层个人客户资产增值、保值及安全、便利的投资需
求，才能真正成为市场的赢家。
【关键词】理财个性化专业人才
一、银行个人理财业务在中国的进步
二、银行进步个人理财业务的原因
1、市场潜力巨大，有待发掘。社会调查事务所公布的数
据，在北京、上海、天津、广州的专项调查中，77%的被调
查对象对理财服务感爱好，41%的被调查者需要个人理财服
务，88%的客户表示允诺接受银行推举的个人理财建议和方
案。由此可见，个人理财业务的市场潜力巨大。从局部来
看，随着经济的进步，中国的高收入阶层崛起，***科研所
课题组的一份探究报告表明10%的富有家庭的财产占到了城
市居民全部财产的45%，与此同时，城市居民金融资产出现
了向高收入家庭集中的趋势，户均金融资产最多的20%家庭
拥有城市居民家庭金融资产总值的比例目前约为。拥有50
万元以上资产或现金的人约有三千万。这部分人已经或有
可能成为银行的优质客户。这些客户不再满足初级阶段的
理财方式，即:将储蓄产品进行功能扩展，将存贷款进行产
品组合，通过结算工具日常客户达到资产保值、增值的做
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法。他们迫切需要个人财务分析、产品组合建议，并期望
得到准时得到财经资讯的服务。尽快设立理财中心，提供
优质的满意客户综合理财需求的理财服务，银行才能稳定
现有优质客户，挖掘潜在的优质客户。从而获得可观的利
润。而且随着社会的进一步进步，将来高收入阶层都差不
多是各个部门行业的高层和骨干，抓住这些客户对对公存
款和贷款的营销必定会产生巨大的连动作用。
2、个人业务风险小、利润空间大。从发达国家银行进步
的过程来看，商业银行进步到一定阶段，银行利润的增长
点就会由存贷差转为中间业务收入。中间业务收入中占大
头的就是个人理财业务。欧美国家的个人理财业务产生于
上个世纪50、60时期，80、90时期进步趋向成熟。据统计，
在西方国家，个人业务收入已占到银行总收入的30%以上。
在过去的几年里，美国的银行业个人理财业务平均利润率
高达35%，年平均盈利增长率约为12%。花旗银行自20
世纪90时期以来业务总收入的40%来自个人理财业务。我
国的进步趋势也与国外相同。近年来，随着利率的逐步放
开，银行的存贷差利润不断缩水。另外，随着银行业的不
断变革，特殊是国有银行通过改革从规划走向市场，从垄
断走向竞争，再到现在要对国有银行进行股份制改造，一
方面直接导致各行纷纷树立“存款立行”的原则，悉数使
出浑身解数来拉存款，竞争导致负债业务的营运成本大量
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提高，耗费了大量的人力物力;另一方面贷款等资产业务方
面对优质客户争夺更加激烈，直接导致如去年各大行的贷
款集中在一些垄断性的大集团行业，风险加大的同时信贷
利率却不断偏低，显性成本和隐性成本都大大增加。于是
在个人业务进步大环境不断改善的状况下，乐观进步个人
理财业务也是银行自身生存和进步的需要。
3、进步个人业务有利于金融创新。随着中国加入WTO，
国内银行改革步伐加快，银行业的竞争势必愈演愈烈。而
市场竞争者的不断加入，竞争手段的迅速更新，会使得金
融产品的差异性日趋缩小。在这样的背景下，作为金融产
品提供方的银行想在市场中站稳脚跟关键是要能够通过金
融创新，向客户提供收益率高、风险小的产品，使民众切
实感到有利可图。只有这样，才会有越来越多的人进入这
个市场。而个人理财业务的进步过程充分体现了商业银行
探究并不断挖掘市场需求，度身定制理财产品与方案，不
断满意、引导、培育特定客户群体需求的功能。此外，个
人理财还更多的体现银行服务差异性、价值性的特质。个
人理财业务正是以这种特质顺应了金融创新的潮流，促进
了金融创新。反过来，金融产品和服务的`不断创新又推动
了银行个人理财业务的进一步进步。
三、个人理财业务中存在的问题
1、分业体制限制理财业务的进步。真正的个人理财，如
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在美国，指的是银行不断调整存款、股票、基金、债券等
投资组合，以使客户取得最好的回报，每个人只要将自己
的财产规模、生活质量、预期目标和风险承受能力告知银
行，对方就能为你量身定制理财方案，还代理操作，同时
跟踪、评估绩效，并不断修正。即使是对理财一窍不通的
人，只要委托了银行进行操作，也能获得抱负的回报。而
在国内，由于目前实行分业经营，金融业内按产业分业，
即将银行业、证券业、保险业和信托业分立为不同的金融
产业和金融市场，由专门金融机构经营。因此，除了存贷
业务外，银行现在只能代销基金公司、保险公司等的产品，
实际上是不能代替客户来理财的。另外投资理财工具，包
括期货、期权等避险工具的缺乏使理财的业务范围集中在
四个方面:一是银行本身的业务品种，包括存贷款、外汇宝、
信用卡等等;二是银行代销的金融产品，如保险、国债、开
放式基金等;三是通过“银证通”等渠道，实现客户资金在
银行及股市账户的流通;四是多种银行业务费用的减免，如
个人贷款享受优惠利息、国际汇款免付手续费等。很明显，
大多数产品只是为客户提供更加便利的理财渠道，客户若
想实现资产增值大多还得靠自己。可以说理财规划入门指南：精准定位，个性化方案，核心参考文献详解，国内目前的个
人理财离真正意义上的个人理财还相去甚远。可见分业体
制限制了理财业务范围的拓展，使银行不能全面整合各种
资源来为客户提供全方位的理财服务。
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2、专业理财人才匮乏。理财师策划的方案比投资者自己
做的方案收益更丰，这就是理财业的核心。而一个合格的
理财师既要熟识公司类业务，又要精通银行卡、银行结算、
证券交易、保险、投资等零售业务，还务必具备丰富的专
业阅历和人生经历，这样才能准确地把握客户的资产状况
和投资需求。但长期以来银行人员专业单一，一个对各项
存款存期如何搭配特别精通的银行高手，可能对股票债券
运作特别陌生，对期货常识知之甚少，更谈不上对保险公
司推出的上千种险种进行熟识了。另外，目前国内没有成
熟的理财规划师培训体系，也没有完善的资格认证制度，
理财规划培训比较混乱，导致理财规划行业鱼龙混杂，理
财规划师水平亦参差不齐，此类人才奇缺。
理财规划论文范文作文 第二篇
【】：随着我国人均生活水平的提高，人民生活内容的丰
富，投资理财渐渐进入到人们的生活之中，渐渐成为人们
生活之中谈论的话题。而投资理财以前是只有一些金融专
业人士才可以触及到的，现在中国的老百姓也开始涉及这
方面。现在连退了休的大妈都开始对投资理财发生爱好，
关注基金理财，这可以说是中国人民思想觉悟和物质生活
水平的提高。但是随着投资理财选择的繁多，人们对怎样
投资理财有点手足无措。本文从个人投资理财的方式和原
则方面入手，简略地谈论一下。
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【关键词】：个人投资理财；方式；原则
1.个人投资理财渠道分析
现在人们的投资理财方式越来越多，所谓“当家容易，理
财难”，所以选择合乎自己的理财方式很重要。而选择什
么样的理财方式需要依据自己的状况来确定。下面简易介
绍几种投资理财渠道。
低收益的个人投资理财
低收益的个人投资理财主要包括储蓄和债券。这两类的投
资理财方式风险相对来说也比较小，其中，储蓄是广阔百
姓所采纳的最普遍、最有信赖的投资理财方式。尽管现在
老百姓生活水平已经有所提高，但是这依旧是广阔百姓最
值得信赖的和最有保障的理财方式。储蓄投资有安全保障，
至少银行一般来讲不容易倒闭，即使要倒闭，国家也会尽
力不让其倒闭的，有国家作后台；但是储蓄的利息太低，
并且在到期日还要扣利息税，这就使回报很少，同时其利
率不会随国家通货膨胀的变化而改变，在经济学中，储蓄
实际利率等于储蓄名义利率减去国家通货膨胀率，当一国
发生通货膨胀，通货膨胀率大于储蓄利率时，百姓从银行
拿出的钱实际上更少了，因为它还没有在存进银行时的钱
买东西买的多。
债券可以分为三种，有国债，企业债和金融债，其中，个
人投资者可以从事的债券只有国债和企业债两种。国债，
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从字面上就可以理解到是国家以国家信誉作担保来向广阔
群众募集资金的一种债券，由于有国家作担保，国债的安
全性很高，并且收益也要比储蓄的收益要大，不收取利息
税。企业债券的利息收益比较高，但是要承担一定的信用
风险，另外，还要缴纳一定的利息税1。
高收益的投资理财
高收益的投资理财方式可以大致分为三类：基金、信托，
股票，保藏。其中，基金、信托理财的风险较高，需要从
业人员拥有一定的专业知识与阅历，否则会损失严峻。一
般基金、信托理财是由专业人员进行集中操作，通过一定
的组合投资使收益最大化的同时降低投资风险，因此其收
益也是不稳定的。而股票相对于基金、信托而言风险更高，
是一种高风险投资，但是也伴随着高收益。对股票投资得
当，盈利会相当丰富；但是投资不好则有损失的风险，甚
至血本无归。股票投资对平凡百姓来说若果没有一定的知
识与技巧是相当危险的。股票投资需要对社会上的事件有
很强的洞察力。但是对于保藏家而言，视力更加重要。除
此之外，对于保藏人员还有一定的要求，即保藏人员需要
具备一定这方面的知识，可以擅长去发现和辨别具有保藏
价值的东西，但是一旦发现，保藏的收益性是特别高的，
少则几倍的收益，多则上万倍的收益。同时保藏可以提高
保藏者的生活情趣和生活品味，陶冶其生活性情。
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低成本的投资理财渠道
低成本的投资理财渠道详细包括保险和彩票两类。保险对
现在来说是一种消费，但是赢来的却是将来的一种保障；
是将现在的钱拿到将来来用。买一份保险是对家人的照顾，
也是家人的一份保障。而彩票就其性质来说，彩票带有一
定的娱乐性，它成本小，趣味性强。彩票的中奖是带有偶
然性的，因为它中奖的几率几乎为零，但是它一旦中奖就
可以令人在一夜之间暴富。所以对待彩票，广阔群众应该
带着娱乐的心态去参加。
2.个人投资理财一般性原则探究
了解了投资理财的方式，下面我们对个人投资理财一般性
原则进行简略谈论一下。
要具备投资的时间价值和机会成本意识
货币具有一定的时间价值和机会成本。由于货币的时间价
值造就了货币的资本化，而资本是对货币预期的价值进行
贴现，贴现的意思是把临时不用的钱在将来某个时间里让
给他人，从而得到一定的酬劳；从机会成本的角度来理解，
贴现是资金用于某一用途而没有用于其他用途，选择一种
投资方式而放弃其他投资方式所带来的收益机会而应该被
赐予的酬劳。作为投资者需要具备投资的时间价值和机会
成本意识。
充分熟悉到投资不等于投机
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个人进行投资需要充分熟悉到投资不等于投机。投资是个
人通过购买资产，较长时间的占有资产从而达到资产增值
的目的的行为。而投机则是短期内对资产的波动进行观察，
通过迅速地买进和卖出来赢取价位差的一种行为。但是严
格来讲投资与投机之间并没有严格的界限，并且这个界限
也是很难确定的，因此市场上投资与投机总是并存的。当
某资产的将来收益是可以大概地确定时，这就可以称之为
投资。但是无论是投资者还是投机者都需要有一颗沉稳冷
静的心理财规划参考文献，对投资资产进行调整，防止大的损失。
正确把握经济繁盛期的投资策略
投资需要对宏观经济的特点有一定的了解。在经济繁盛时
期，市场上货物供不应求，生产的增加不能满意需求的增
加，生产持续增加，生产要素也在急剧增长，成本和商品
价格也会有所上升。随着经济的增长，国家为防止通货膨
胀，会实行一定的宏观政策，比如提高贷款利率，紧缩银
根，降低银行贷款额，限制企业的进步，致使整个经济进
步速度放缓。在这时投资房地产等实物投资就可以使自己
的资产保值甚至增值2。
3.结语
总而言之，投资理财需要自己依据自己的详细状况来找到
适合自己的投资理财之路，了解一些投资方式与具备一定
的投资时间价值和机会成本意识，充分熟悉到投资不等于
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投机，经济繁盛时，适当减持存款、股票、债券，增加房
地产等实物投资等的投资原则。但是一旦找到一定的投资
理财之路，你将受益一生。
