配资门户 <{配资门户}>公积金贷款全流程拆解，6步帮你搞定，避开3大坑
买房用公积金贷款，比商贷能省不少利息——就拿贷100万30年来说，LPR4.2%的商贷每月要还4890元，公积金贷款（利率3.1%）每月只还4270元，算下来30年能省22万多。但不少人第一次办，要么不清楚自己够不够资格，要么材料带错白跑一趟，甚至不知道在哪提交申请。今天把公积金贷款的全流程拆成6步，再讲3个最容易踩的坑，帮你顺顺利利办下来。
首先得搞清楚，自己到底能不能办公积金贷款——这是第一步，也是最基础的，别等材料都准备好了，才发现没资格。各地要求大同小异，核心就3条，记好就行：
第一，公积金得连续缴够时间。大多数城市要求连续缴满6个月，少数城市要缴满12个月（比如北京、上海），而且账户得是正常缴存状态，不能断缴。比如你去年10月开始缴，今年3月断了一个月，那之前的缴费时间就清零了，得从4月重新开始算，满6个月才能申请。要是不清楚当地要求，打公积金热线12329问，报上身份证号，客服会直接告诉你够不够条件。
第二，得有买房的真实需求。公积金贷款只能用来买住宅，像公寓、商铺这些商业地产不能用；而且得是买首套房或二套房，三套房及以上大多不给贷（具体看当地政策）。另外，得有购房合同或协议，还得付了首付——一般首付比例不低于20%（首套房），没付首付的话公积金贷款，没法申请。
第三，征信得过关。别以为公积金贷款不看征信，要是有严重逾期（比如连续3个月不还信用卡，或者有未结清的大额贷款逾期），大概率会被拒。可以先在“中国人民银行征信中心”官网查下自己的征信报告，没问题再往下走，省得浪费时间。
确认有资格后，第二步就是查自己能贷多少钱——别等签了购房合同，才发现贷款额度不够，那就麻烦了。公积金贷款额度不是想贷多少就贷多少，主要看3个因素：
一是公积金账户余额。大多数城市是“余额×倍数”，比如余额2万，倍数15倍，就能贷30万；余额5万，倍数20倍，就能贷100万。不过有上限，比如北京个人最高贷130万，上海最高贷60万，具体额度在当地公积金官网能查，输入身份证号和公积金账号，一秒出结果。
二是还款能力。贷款额度不能超过你每月收入的一半，比如你每月工资6000元，扣除社保公积金后剩5000元，那每月还款额不能超过2500元，按30年贷款算，大概能贷50万左右。
三是当地最高限额。就算你余额够、收入高，也不能超过当地规定的最高额度。比如你在武汉，个人最高贷70万，就算你能贷80万，最终也只能批70万。
查好额度，第三步就是准备材料——这步最容易出错，很多人跑两三趟就是因为材料没带全。核心材料就4样，按清单准备，保准没错：
1. 身份证明：本人身份证原件，已婚的要带夫妻双方身份证；要是结婚了，还得带结婚证，离婚的带离婚证和离婚协议；帮别人代办的，得带委托书和代办人身份证。
2. 购房材料：购房合同（或认购协议）原件，还有首付发票（或收据）——注意，首付发票得是开发商开的正规发票，收据可能不行，最好提前跟开发商确认。
3. 公积金相关材料：公积金卡（或电子公积金账户信息），有些城市还需要打印近6个月的缴存明细，在公积金APP上就能打，直接保存成PDF就行。
4. 收入证明：在单位开，证明你每月有稳定收入，能按时还款。收入证明上的金额要跟工资流水一致，要是不一致，可能会被要求补工资流水，所以开之前最好跟HR核对下。
材料准备好，第四步就是提交申请——现在不用非得跑公积金管理中心，3个渠道选一个方便的就行：
- 线下渠道：去当地公积金办事大厅，把材料交给窗口工作人员，他们会当场核对，少材料会直接说，省得回头再补。要是怕排队，可以提前在公积金APP上预约，选好时间去，不用等太久。
- 线上渠道：在“全国住房公积金”小程序或当地公积金APP上提交，按提示上传材料照片（要清晰，不然会被打回），提交后一般3-5个工作日会有审核结果，手机上能实时看进度。我同事就是线上提交的，3天就通过了，特别方便。
- 银行渠道：很多银行跟公积金中心有合作，比如建行、工行，在这些银行的房贷网点也能提交申请，办贷款的同时还能顺便咨询还款方式，一站式搞定。
提交申请后，第五步就是审核和评估——公积金中心会审核你的材料和资格，没问题的话，会安排评估公司去评估你买的房子值多少钱。评估主要是为了确定房子的抵押价值，避免贷款额度超过房子实际价值，评估费一般几百块，有的城市公积金中心会承担，有的需要自己付，提前问清楚就行。
审核和评估都过了，第六步就是签合同和放款——跟公积金中心签借款合同公积金贷款全流程拆解，6步帮你搞定，避开3大坑，再去办房产抵押（把房子抵押给公积金中心，还完贷款再解除抵押），抵押办好后，公积金中心会把钱打到开发商账户，你从下个月开始按时还款就行。整个流程下来，快的话2-3周，慢的话1个月左右，具体看当地办事效率。
流程讲完了，再跟大家说3个最容易踩的坑，避开这些能少走很多弯路：
第一个坑：断缴公积金。申请期间千万不能断缴，哪怕只断一个月，都可能影响审核结果，甚至被拒贷。我朋友去年申请贷款，中途换工作断了一个月，结果审核被打回，只能等重新缴满6个月再申请，耽误了买房时间。所以换工作的话，最好跟新单位商量好，无缝衔接缴公积金。
第二个坑：材料造假。别想着改收入证明金额，或者伪造购房合同，公积金中心会查得很严，一旦发现造假，不仅会拒贷，还可能被列入黑名单，以后再想办都难。所以材料一定要真实，别抱侥幸心理。
第三个坑：不清楚还款方式。公积金贷款有两种还款方式：等额本息（每月还款额一样）和等额本金（前期还款多，后期少）。要是收入稳定，选等额本息就行，每月还款压力小；要是收入高，想少还点利息，选等额本金更划算。选之前最好算下两种方式的总利息，再根据自己的情况定。
最后想问问大家，你有没有办过公积金贷款？过程中有没有遇到过材料没带全、审核被打回的情况？或者你还不清楚自己所在城市的贷款额度、申请渠道，也可以在评论区说，咱们一起聊聊，帮更多人顺利办下公积金贷款，少花点利息。
